Какие долги не списываются при банкротстве — вопрос, который задают практически все клиенты на первой консультации. Банкротство физического лица позволяет списать подавляющее большинство долгов: кредиты, займы, задолженность по ЖКХ, налоги. Однако закон защищает определённые категории требований, которые сохраняются за должником даже после завершения процедуры. Знание этих исключений критически важно перед принятием решения о банкротстве.
Юристы компании "Фемида" на основе опыта более 700 завершённых процедур подготовили полный разбор: какие долги точно будут списаны, а какие придётся платить в любом случае.
Какие долги не списываются при банкротстве: полный перечень
Перечень требований, не подлежащих освобождению при банкротстве, установлен пунктами 5 и 6 статьи 213.28 Федерального закона N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
1. Алименты
Обязательства по уплате алиментов на содержание несовершеннолетних детей, нетрудоспособных родителей или бывших супругов не списываются ни при каких обстоятельствах. Это правило абсолютно и не имеет исключений.
Не списывается как текущая обязанность по уплате алиментов, так и накопленная задолженность. Если на момент банкротства у должника есть долг по алиментам в 500 000 рублей — после завершения процедуры этот долг сохранится полностью.
Практический нюанс: алименты являются требованиями первой очереди в реестре кредиторов. Это значит, что если в ходе банкротства реализуется имущество, деньги от его продажи в первую очередь направляются на погашение алиментной задолженности.
2. Возмещение вреда жизни и здоровью
Если должник причинил вред жизни или здоровью другого человека (например, в результате ДТП, бытового конфликта или профессиональной деятельности), обязанность по возмещению такого вреда не списывается. Сюда входят:
- Расходы на лечение и реабилитацию потерпевшего
- Утраченный заработок потерпевшего
- Расходы на погребение (в случае гибели потерпевшего)
- Содержание нетрудоспособных иждивенцев погибшего
3. Возмещение морального вреда
Компенсация морального вреда, присуждённая решением суда, также не подлежит списанию. Это относится к случаям, когда суд установил факт причинения нравственных или физических страданий действиями (бездействием) должника.
4. Задолженность по заработной плате и выходным пособиям
Если должник являлся работодателем (индивидуальным предпринимателем или владельцем бизнеса) и имеет задолженность перед бывшими работниками по заработной плате, выходным пособиям или другим выплатам, связанным с трудовыми отношениями, такие долги не списываются.
5. Субсидиарная ответственность
Если должник привлечён к субсидиарной ответственности как контролирующее лицо юридического лица (директор, учредитель), эти обязательства не подлежат списанию. Субсидиарная ответственность возникает, когда действия руководителя привели к банкротству компании и невозможности расплатиться с кредиторами.
Важно для бывших директоров: субсидиарная ответственность может составлять миллионы рублей и не списывается при личном банкротстве. Если вы были руководителем юридического лица — обязательно сообщите об этом юристу на консультации.
6. Убытки, причинённые юридическому лицу умышленно
Если должник как участник или руководитель организации умышленно причинил ей убытки (вывод активов, заключение заведомо невыгодных сделок), обязанность по возмещению таких убытков не списывается.
Сводная таблица несписываемых долгов
| Вид обязательства | Основание | Пример |
|---|---|---|
| Алименты | п. 5 ст. 213.28 | Алименты на ребёнка 15 000 руб./мес + долг 200 000 руб. |
| Вред жизни и здоровью | п. 5 ст. 213.28 | Компенсация пострадавшему в ДТП |
| Моральный вред | п. 5 ст. 213.28 | Компенсация по решению суда |
| Зарплата работникам | п. 5 ст. 213.28 | Долг перед бывшими сотрудниками ИП |
| Субсидиарная ответственность | п. 6 ст. 213.28 | Ответственность директора за банкротство ООО |
| Умышленные убытки юрлицу | п. 6 ст. 213.28 | Вывод активов из организации |
Какие долги списываются при банкротстве
Теперь перейдём к хорошим новостям. Подавляющее большинство долгов физических лиц подлежит полному списанию при банкротстве.
Все перечисленные ниже виды задолженности списываются полностью — основной долг, проценты, штрафы, пени, неустойки. После завершения банкротства кредитор теряет право требовать их оплату.
Банковские кредиты
Потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты — все виды банковского кредитования списываются при банкротстве. Это касается долгов перед любыми банками: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф и все остальные.
Займы в МФО (микрофинансовых организациях)
Долги перед микрофинансовыми организациями списываются в полном объёме. Учитывая, что МФО часто начисляют огромные проценты (до 365% годовых), банкротство для заёмщиков МФО может быть особенно выгодным решением. Долг в 30 000 рублей, который с процентами вырос до 300 000, будет списан целиком.
Долги по ЖКХ
Задолженность по коммунальным услугам — за электричество, газ, воду, отопление, содержание жилья, капитальный ремонт — полностью списывается. После завершения банкротства управляющая компания обязана начислять плату только за текущий период.
Налоговая задолженность
Долги перед ФНС по налогам (НДФЛ, транспортный налог, налог на имущество, земельный налог, налог на доходы от предпринимательской деятельности) списываются при банкротстве. ФНС участвует в процедуре как обычный кредитор.
Долги по распискам
Займы между физическими лицами, оформленные распиской, подлежат списанию. Кредитор-физическое лицо включается в реестр кредиторов, и после завершения процедуры его требование погашается.
Штрафы ГИБДД и административные штрафы
Неоплаченные штрафы за нарушение ПДД и другие административные штрафы списываются при банкротстве.
Задолженность по договорам поручительства
Если вы выступали поручителем по кредиту другого лица и банк предъявил вам требование как к поручителю, этот долг списывается при вашем банкротстве.
Долги перед коллекторами
Если банк продал ваш долг коллекторскому агентству, это не меняет природу обязательства. Долг перед коллектором списывается так же, как долг перед банком.
Полная таблица списываемых долгов
| Вид долга | Списывается | Примечание |
|---|---|---|
| Потребительские кредиты | Да, полностью | Включая проценты и штрафы |
| Кредитные карты | Да, полностью | Весь лимит + проценты |
| Микрозаймы (МФО) | Да, полностью | Основной долг + все начисления |
| Долги по ЖКХ | Да, полностью | За любой период |
| Налоги (ФНС) | Да, полностью | Все виды налогов |
| Долги по распискам | Да, полностью | Займы между физлицами |
| Штрафы ГИБДД | Да, полностью | И другие административные штрафы |
| Долги перед коллекторами | Да, полностью | Переуступленные долги |
| Поручительство | Да, полностью | Долг поручителя по чужому кредиту |
| Ипотека (разница) | Да | Остаток долга после продажи залога |
Особый случай: недобросовестное получение кредита
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда кредит был получен с предоставлением заведомо ложных сведений. Например, если заёмщик подделал справку о доходах или указал несуществующее место работы.
В таком случае суд может отказать в списании конкретного кредита, если кредитор докажет:
- Что заёмщик предоставил заведомо недостоверные сведения
- Что банк принял решение о выдаче кредита на основании этих сведений
- Что без ложных данных кредит не был бы выдан
На практике: случаи отказа в списании по этому основанию встречаются редко. Банк должен доказать не просто то, что должник завысил доход, а то, что он сделал это умышленно и обманным путём. Если кредит оформлялся через менеджера банка, который сам "помогал" заполнить анкету — это не является мошенничеством со стороны заёмщика.
Когда суд может не списать любые долги
В исключительных случаях суд вправе отказать в освобождении от всех обязательств (не только от отдельного кредита). Это происходит, если установлено:
- Фиктивное банкротство. Должник скрыл имущество, представил ложные документы о своём финансовом положении.
- Преднамеренное банкротство. Должник умышленно наращивал долги, зная, что не сможет их погасить, с целью последующего списания.
- Уклонение от сотрудничества. Должник не предоставлял документы финансовому управляющему, не являлся на судебные заседания, препятствовал проведению процедуры.
Совет юристов "Фемиды": главное условие успешного банкротства — полная прозрачность. Предоставляйте все документы, не скрывайте имущество, не совершайте подозрительных сделок. При таком подходе суд списывает долги в подавляющем большинстве случаев. За 700+ наших процедур случаи отказа в списании единичны.
Что происходит с ипотечным долгом
Ипотека — частный случай, который заслуживает отдельного разъяснения. При банкротстве ипотечное жильё подлежит реализации (продаже), так как оно находится в залоге у банка. Однако если после продажи квартиры вырученных средств не хватило для полного погашения ипотечного долга, разница (остаток долга) списывается.
Пример: ипотечный долг составляет 3 000 000 рублей, квартира продана за 2 500 000 рублей. Разница в 500 000 рублей списывается по итогам банкротства.
Подробнее о судьбе жилья при банкротстве — в статье Заберут ли единственное жилье при банкротстве.
Выводы
Несписываемых долгов при банкротстве значительно меньше, чем списываемых. Абсолютное большинство финансовых обязательств граждан — кредиты, займы, долги по ЖКХ, налоги — подлежат полному списанию. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и задолженность по зарплате работникам.
Если основная часть ваших долгов — это банковские кредиты и займы в МФО, банкротство позволит избавиться от них полностью. При сумме долга до 1 млн рублей вам может подойти бесплатная процедура — банкротство через МФЦ. Также рекомендуем ознакомиться со статьями Последствия банкротства физического лица и Кредит после банкротства.
Компания "Фемида" работает в Нижнем Новгороде с 2017 года и готова бесплатно проконсультировать вас по телефону 8 (800) 444-52-43. Перейдите на главную или пройдите AI-оценку шансов на списание долгов.